מה עושים “שבטעות” קיבלנו סכום כסף לידיים…
האם כדאי לבצע סילוק משכנתא ?
קיימים מקרים, בהם סכום כסף מסוים מתגלגל לידיים שלנו – יתכן שמדובר בזכייה של סכום כלשהו, או בירושה שקיבלנו. ביהדות יש פתגם שאומר “מרבה נכסים – מרבה דאגות”. לא מדובר במשפט שהוא דווקא נכון, אבל אין ספק שאם יש לכם עכשיו סכום כסף גדול, ללא ספק קיימת התלבטות מה כדאי לעשות.
אחד הדברים הראשונים, שכמעט כל אחד מאתנו היה רוצה לעשות, הוא לכסות את המשכנתא. עבור רובנו, המילה משכנתאות לא כל כך נעימה, ורובנו היינו שמחים להיפטר מתשלום המשכנתא כמה שיותר מהר.
על פניו – למה לא בעצם? אפשר להשקיע את הסכום שקיבלנו בכיסוי המשכנתא, ובכך להוריד מעצמנו נטל מאד גדול. אלא שלא תמיד מדובר דווקא בתהליך שמשתלם לנו ויש צורך לבדוק את הנושא לעומק .
דבר ראשון , יש לבדוק אלטרנטיבות השקעה שונות !
אחד הדברים העיקריים שחשוב לבדוק בעת שרוצים לבצע סילוק משכנתא, הוא הריבית אותה נשלם לבנק על המשכנתא.
איך יודעים למה להשוות? לרוב ההתלבטות היא האם לבצע סילוק משכנתא, או להשקיע את הסכום שקיבלנו בקרן השקעות כלשהי או לחילופין להשקיע את הכסף ברכישת דירה נוספת להשקעה . כעת אפשר להשוות ולבדוק: האם הריבית שנשלם לבנק על סילוק המשכנתא גבוהה יותר מהריבית שנקבל מההשקעה? האם התשואה שנקבל על הדירה להשקעה גבוהה מהחזר הריביות בעבור המשכנתא שנפרע ? אם התשובה היא חיובית – עדיף לא לבצע סילוק משכנתא.
אם התשובה שלילית, והריבית שנשלם היא נמוכה יותר מזו שנקבל – כמובן שכדאי לבצע סילוק משכנתא, שכן הדבר משתלם במיוחד עבורנו.
דבר שני ,החשיבות של דמי היוון !
כאשר אנחנו מבצעים סילוק משכנתא, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו משלמים עוד עשרות אלפי שקלים בנוסף לתשלום עצמו. מאיפה הגיע התשלום הנוסף הזה? מתשלום שנקרא דמי היוון או במילים אחרות “קנס פירעון מוקדם” . מהם דמי היוון? מדובר במעין פיצויים שאנחנו משלמים לבנק בעבור הפרשי ריביות.
דמי היוון נקבעים על פי ההפרש בין הריבית הממוצעת בשוק בזמן סילוק המשכנתא, לבין הריבית שנקבעה בעת לקיחת המשכנתא. אם הריבית בעת הסילוק היא נמוכה יותר – נצטרך לשלם את ההפרש עבור כל שנה שעוד נותרה לתשלום המשכנתא – אם ההפרש גבוה במיוחד, הסכום יכול כאמור להגיע עד לכדי עשרות אלפי שקלים.
מצד שני אם הריבית בעת סילוק המשכנתא גבוהה יותר מאשר בזמן לקיחת המשכנתא – אנחנו לא נצטרך לשלם דבר, אבל הבנק לא יחזיר לנו את הסכום.
לסיכום!
לפני התהליך ללקיחת משכנתא חשוב מאוד לדעת לפחות להעריך , האם יש סיכוי שארצה לפרוע משכנתא /חלק מהמשכנתא לפני הזמן פירעון שלה , וכך אדע מראש לבנות משכנתא שחלק ממנה יהיה ניתן לפרוע לפני הזמן עם מינימום קנסות פירעון מוקדם / ללא קנסות בכלל ובכך לתפור לעצמי חליפת משכנתא תואמת ככל הניתן לצרכים שלי .
להחזיר משכנתא זה קצת יותר קל מאשר לקחת משכנתא (בדרך כלל רמת הלחץ יורדת וזה בעצם דבר חיובי), יחד עם זאת יש לשקול גם את ההחזרה בכובד ראש ולהתייעץ עם מי שצריך בשביל לעשות את הפעולה הנכונה.
אני עומד לרשותכם לכל שאלה או עצה בקישור הבא: אביחי חדד | אביחי פיננסי 054-2529284
